近期,新华社《财经国家周刊》杂志封面文章以《小微融资新解  银行的陪练者》为题,对目前国内小微融资现状进行了深析,引发业内关注。这是国内权威媒体首次以“陪练者”的定位来定义金融科技与银行的关系,亦标志着目前金融机构与金融科技的融合已进入成熟阶段。

文中以 “银行陪练者”飞贷金融科技为例,大篇幅分析了银行如何借助金融科技突破小微金融领域融资难题。飞贷金融科技 “陪练者”的角色定位已成当下银行和金融科技合作的最优模式。

 

 

 

银行与金融科技已达成共识

 

文中称,“无论是哪类机构和模式,业界已基本达成共识,只有通过跨行业、多企业间的合作,才能解决问题。金融科技不再是传统金融机构的颠覆者或者竞争者,而是有效补充。”对金融科技行业而言,未来需要做好银行等持牌金融机构的“陪练”角色。

在国内,银行业金融机构对抵押品的依赖症,根源依然在于小微企业的征信不足这个老大难问题。在风险辨识阶段,传统银行业金融机构的模式通常基于企业财务报表、经营业绩和工商、司法、财税等政府部门信息来评估小微企业信用。但前者线上化程度弱,人工采集成本高,且存在失真现象;后者开放程度及鲜活程度都偏低,导致金融机构缺乏可用于衡量小微企业资信情况的有效数据。

而在展业方式上,传统的小微征信主要靠银行的一线业务人员去“跑”,这种重线下、重人工的模式,优点在于业务人员熟悉当地经济生态,掌握行业一手数据,缺点是人员管理难度大,效率低,起量慢。

显然,引入金融科技,通过金融科技的“陪练”,来弥补银行传统业务模式的不足,已经成为行业共识并受到了来自专业领域的广泛认可。在近期召开的2019普惠金融高峰论坛上,国家金融与发展实验室副主任曾刚就在发言中以金融科技在风控方面的应用为例指出,针对不同类型的客户,会有更多不同风控模式的选择,这是在过去一段时间可观察到的很大的变化。很多新型的机构用的风控模型要求和传统的金融机构非常不同,而且效果非常好。从这个角度可以看出,对不同客户的个性化风控已经在传统的金融机构的能力或者理念范围之外了,这是一个补充、一个组合。已经涌现了大量的专业的机构去做这方面的事情,而且有更多的技术应用在这个环节当中。

8月,中国人民银行印发的《金融科技(fintech)发展规划(2019-2021年)》指出,强化金融科技监管,建立健全监管基本规则体系,加快推进监管基本规则拟订、监测分析和评估工作,探索金融科技创新管理机制,服务金融业综合统计,增强金融监管的专业性、统一性和穿透性。

在金融科技的监管框架不断完善的过程中,严守风险底线是金融科技监管的核心思路,也对行业内各种业态提出了更高的风险管控要求,对于具备一定实力的金融科技公司来说,更需要及时调整业务发展方向,从银行的“竞争者”转身成为“陪练者”。

 

如何成为银行陪练者

 

《财经国家周刊》文中称,“在业内专家看来,以飞贷金融科技为代表的金融科技赋能模式,正在成为协助金融机构优化产业分工、提升服务效率、缓解小微融资困境的新解法和主流趋势之一。”

那么,飞贷金融科技是如何做到这些的呢?

“现在中小银行门口的几千家金融科技公司都说产品技术做得很好,银行已经不知道怎么选择了,我们通过做试验,提供决策依据帮助银行做决策。”中国普惠金融研究院数字微贷技术实验室总监李洲天称,飞贷金融科技的优势在于其容器技术、数据中台等创新技术,可以实现与银行合作的快速部署,并打通银行大量底层数据,从而激活银行的数据优势。

作为首家覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术服务商,飞贷金融科技集成了各种资源和技术,拥有完备的综合应用体系,为金融机构提供成熟的全流程服务,且对服务的金融机构的科技及成本投入要求低,这样的特性使得这类输出非常适合以中小银行为代表的中小金融机构应用。

据了解,目前飞贷移动信贷整体技术已经助力金融机构放款超500亿元规模,新增信贷用户近千万、服务百万小微企业主。

诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯称,飞贷的移动信贷整体技术输出模式是非常好的普惠金融落地实践。而在清华五道口举办的2019专题论坛“金融科技与小微贷款的未来”,清华大学国家金融研究院院长朱民指出金融科技的四大现有模式:一是以建设银行为代表的大银行模式,二是以网商银行、微众银行、百信银行为代表的金融科技模式,三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下到线上模式,四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。同时,在金融科技发展的过程中,也需要加强监管。他坚信金融科技一定会改变整个金融生态。

“在过去10年间,飞贷金融科技斥资几十亿元,只为专注一件事:科技+小微。飞贷金融科技提供的不仅仅是一个产品或一套系统,而是把深耕多年的技术以及技术背后的运用能力全部赋能给金融机构,完全开放,终生陪同,使中小银行具备自我更新能力,服务小微企业。”飞贷金融科技董事长唐侠在这次论坛上也表示,飞贷金融科技的目标是让合作金融机构以最少的成本,最大程度开展普惠金融业务,并保障金融机构的商业可持续性发展。

 

 

创新成就陪练者之路

 

《财经国家周刊》文中称,“飞贷金融科技走过的历程,就是中国金融科技探索中小微融资解决之道的缩影。”

成立近10年,飞贷金融科技一直专注普惠信贷领域,并以“两年一革新”的速度,基于前沿技术的创新应用和数百亿资产的业务实践,不断引领行业新趋势。飞贷金融科技董事长唐侠在《财经国家周刊》文中表示,飞贷金融科技自2017年10月起,将多年来沉淀的所有经验和技术向持牌金融机构开放,支持其能力建设,专注做科技赋能,并在大数据反欺诈、自动化建模及智能投顾等方面开启了战略布局。

截至目前,飞贷金融科技已与人保财险、北京银行、华润信托、通联支付等多家涵盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业的头部企业达成移动信贷整体技术全面输出合作,用户的认可和信任的积累才造就了飞贷金融科技今天的地位。

在业内专家看来,以飞贷金融科技为代表的银行陪练者定位,正在成为协助金融机构优化产业分工、提升服务效率、缓解小微融资困境的新解法和主流趋势之一。

技术在一定层面解决了许多原来小微企业融资的获得性和效率问题。随着技术的不断进步,小微企业融资难题的解决或许会有更优的答案。

展望未来,唐侠对媒体表示,飞贷金融科技在与金融机构合作中,可以不断得到市场反馈。“金融科技+金融机构”这种强强结合的形式,可以更快、更广泛地满足金融市场需求,尤其是小微贷款难题。