近年来,信用保证保险迎来超高速发展期,其保费规模从2010年的119亿到2019年的1044亿,翻了近9倍,近3年复合增长率高达39%,远超财险业整体增速。但与高速增长同步的,却是保险公司信保业务风险敞口增加。

为进一步加强信用保险和保证保险业务监管,防范化解风险,保护保险消费者合法权益,近日,银保监会出台了《信用保险和保证保险业务监管办法》(下称《办法》)。上海对外经贸大学金融管理学院保险系主任郭振华在接受采访时表示,信保业务的关键就是控制风险,“要做自己心中有数的业务。”他说。

 

借助外部力量,做到“风险要心中有数”

事实上,信保业务历来都是保险公司业务模块中风险处于较高级别的业务类型。而且,风险的爆发点涉及各种金融合作业务,尤其是在经济下行的背景下,其风险释放的比例和程度将会更高。

对于财产险公司而言,一旦踩雷一单业务,赔付进去的不仅仅是此单的保费,可能是长达一段时期内的保费,尤其是资金实力并不雄厚的小型财产险公司,甚至可能导致年度业务亏润,背上沉重的业绩包袱。

但值得注意的是,与一般财险保障固定资产性质的标的不同,信用保证保险的标的是信用风险,极其考验承保机构对于风险的预判。

郭振华认为,信用保险业务的前提是风险要心中有数,比如国际知名财产险公司裕利安怡就有着庞大的研究团队,积累了多年的数据。“基于严谨的宏观经济分析和其交易数据,对借款方的经营风险十足掌握的情况下才能把控风险。所以,有些保险公司只做小额贷款的履约保证保险,涉及的金额比较小,保险公司比较容易把控。”郭振华说。

与此相呼应的是,在《办法》中监管机构也重点提及单独风控的问题,要求保险机构建立覆盖保前风险审核、保后监测管理的业务操作系统。同时,《办法》还明确指出,保险公司不得将融资性信保业务风险审核和风险监控等核心业务环节外包给合作机构,不得因合作机构提供风险反制措施而放松风险管控。

但是,信用保证保险在我国开展的时间并不长,保险公司风控模式的有效性尚待考证。如何能在较短的时间内,一方面满足业务增长需求,另一方面能够快速建设自身的能力。在这一背景下,选择与成熟的金融科技公司合作,或许是其中一条切实可行的路径。

 

“陪练者”的自我修养

目前市场上金融科技输出企业根据自身基因的不同,大概可分为三类:单一资源型,拥有获客流量或外部大数据,向客户提供引流或外部大数据;单一技术型,通常在某一金融应用场景中拥有独到的技术;技术应用型,依据对业务的理解与实践检验,将资源和科技集成,向金融机构提供一整套直接可以进行生产的金融科技应用体系。

其中,向金融机构输出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术的飞贷金融科技则是技术应用型的代表企业。作为连续两年获得全球小微奖的金融科技企业,其移动信贷整体技术凭借独有的四大优势,已迅速建立了与金融四大子行业头部企业的合作关系。其技术输出特点包括:涵盖业务全流程的菜单化整体输出,实现快速上线;数百亿资产实践验证,可大大降低合作金融机构试错及机会成本;不需要依赖特定资源,可实现业务大规模增长;支持合作机构能力建设,完成能力转移。

以某金融机构的合作为例,该金融机构的信贷业务基本依赖于线下交易,流程长、耗时、耗力、效率低下。针对以上痛点,飞贷金融科技的移动信贷整体技术,提供从全线上化的产品设计、风控策略定制、大数据及科技申博手机版的技术支持,到贷后管理系统应用等方面的核心能力建设,支持该金融机构实现了信贷产品及流程的线上化和智能化,并在短期内实现规模化发展业务。其中,飞贷金融科技作为“陪练者”,支持合作金融机构能力建设,实现能力转移,使得金融机构最终具备线上运营、大数据分析与决策以及风险防范能力。据公开信息,截至目前飞贷金融科技已与多家涵盖银行、信托、支付、保险等金融子行业的头部企业达成全面整体技术输出合作。

但是,近期针对市场上消息称人保财险暂停与多家平台的助贷险业务合作风波中,与飞贷金融科技的合作也引发了一些猜测。对此,记者采访了飞贷金融科技的相关负责人。该负责人介绍说,“飞贷金融科技与人保财险的合作分两个部分:第一类是飞贷金融科技向人保财险提供覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术输出服务。这部分项目已开发完毕,尚未进入规模化运作。双方在金融科技服务方面的合作依然在进行积极有益的探讨并稳步推进。”第二类是通过飞贷金融科技旗下持牌机构合作的小规模测试资产。“因为金融机构使用技术服务比较严谨,模型的效果需要验证,这个过程相当于开辟一块试验田来观察。双方合作的这部分资产存续时间较短,至今未给人保财险带来任何实际损失。”

针对《办法》的发布,行业内人士大多认为,长期来看对整个行业在信保业务上的良性发展肯定会起到积极正面的作用。尤其是《办法》中重点强调的保险公司需要强化内部风险管控,从组织、制度、系统、承保要求等方面都需要完善内部管理能力,虽然在短时期内提高了门槛,但是长远的意义是显而易见的。其中,有效把控风险的关键点是能力建设,包括科技技术、大数据技术、风险管理技术等能力。市场竞争中,谁先能快速建设、提升这方面的能力,谁显然将占得先机,而飞贷金融科技这类技术应用型企业在这种迫切需求下或许也将迎来更广阔的市场